Sabendo que os brasileiros têm baixa tolerância a riscos, eis que surge a brilhante ideia: por que não criar um serviço “cripto” pagando uma taxa fixa de rendimento baseada na Selic e na campanha de marketing é só colocar um “*” falando que existem riscos na aplicação?!
Reserva Fracionária
Como sempre deixo claro, eu não sou economista, então procure se informar sobre o tema com especialistas.
O termo “reserva fracionária” define no nosso modelo monetário atual. A quantidade de reservas que um banco precisa ter de fato é baseada no histórico de saques de seus clientes, portanto os bancos não possuem a totalidade dos saldos de seus clientes em caixa.
Outro ponto importante nesse tema, quando você realiza um deposito em um banco (isso inclui TED, PIX, DOC e qualquer outra transferência), o banco se torna “proprietário” desse dinheiro e ele tem um contrato em que, quando você solicita o saque desse valor, o banco pode ou não liberar o “seu” dinheiro, podendo, inclusive, limitar a quantidade, os horários e cobrar taxas para esse saque.
Olha que incrível, o dinheiro que eu tenho no banco não é meu e o banco pode simplesmente falar não para o meu saque caso ele queira. Ainda, se todos os correntistas do banco forem tentar sacar em espécie na boca do caixa, o banco não tem dinheiro em reserva para pagar todo mundo, por que ele empresta parte do seu dinheiro para outras pessoas.
E, por mais maluco que isso possa parecer, é tudo regulamentado, controlado pelos Bancos Centrais, funcionando perfeitamente em vários países, com o pressuposto de que a população não vai, em massa, ao banco sacar “seu próprio dinheiro” em espécie.
Argentinos fazem fila nos bancos para tirar economias em dólar com medo de confisco
Perto do calote, Grécia fecha bancos e limita saques
Bom, quem não estuda história corre o risco de cometer os mesmos do passado, no Brasil já tivemos um confisco no passado recente, se você ainda não estava vivo nessa época, procure saber.
Para piorar essa historia, os “gênios” tiveram um ideia melhor ainda: vamos criar um CBDC (Central Bank Digital Currency), aí todos os Reais em circulação agora passarão a ser digitais e a gente limita os saques via software muito mais fácilmente! Vou deixar alguns posts fixados e um vídeo do Fernando Ulrich sobre o tema.
Renda fixa em Cripto
Calma amigos, tudo que está ruim ainda pode piorar! Algum “gênio” decidiu criar um token lastreado em renda fixa, olha que ideia maravilhosa! Você manda para minha conta um PIX, eu te gero um token (puramente para dizer que sou cool), aí eu aplico o seu dinheiro em uma CDI pré-fixada na Selic (algo que você seria totalmente capaz de fazer sozinho). Obviamente outras pessoas fazem o mesmo e, com o volume, eu negocio com o banco para ter uma taxa melhor do que a pública, para os correntistas comuns. E aí você fica com a promessa futura de que eu vou te devolver esse dinheiro.
Só tem um pequeno detalhe nessa brincadeira, quando você compra um CDI em um banco, para valores abaixo de R$200.000,00 existe um fundo garantidor de crédito, portanto, caso o banco não honre com o saque, você vai receber desse fundo o dinheiro investido. Além disso, existe uma série de regulações do Banco Central para aplicações de renda fixa, como não pagar imposto de renda (em alguns casos). Em um Token, além de não existir o fundo garantidor de credito, você vai pagar 9% de imposto ao sacar o lucro dessa operação.
Outro ponto muito importante: não existe uma regulação com relação a honrar esse compromisso de trocar o Token por moeda Fiat, logo o custodiante pode se recusar a fazer a transferência, por qualquer motivo que seja. Nesse caso, recuperar esse dinheiro vai ser uma briga judicial longa, que pode rolar por muito tempo, com esse dinheiro travado na aplicação por 10 ~ 20 anos, já que existe uma infinitude de recursos no judiciário brasileiro.
Por fim, mas não menos importante, qualquer período pós vencimento da aplicação que o dinheiro permanecer em custódia gera lucro ao custodiante, já que o valor vai continuar aplicado e, obviamente, nenhum esforço vai ser feito para te avistar que seu dinheiro está disponível para saque. Se você está fazendo uma aplicação para daqui a 5 anos, você vai lembrar de quando vence a aplicação ou quando pode fazer resgate?
Em resumo, um terceiro vai fazer o que um banco já faz, sem as garantias que as regulamentações do BC trazem para as operações bancarias, lucrando com o seu dinheiro e colocando o nome Cripto só para ser “inovador”. Maravilha! Agora é só fazer um PR bonito e cheiroso que está tudo certo! Queria ver a cara do Satoshi Nakamoto lendo isso, kkkkk.
Minha opinião honesta sobre isso: COMPRE BITCOIN E DEIXE EM UMA HARDWARE WALLET. Um dia você vai me agradecer.
